De financiering van een recreatiewoning

Hoe kan ik een recreatiewoning financieren?

Er zijn verschillende manieren waarop je een recreatiewoning kunt financieren. Iedere manier heeft zijn eigen voor- en nadelen. Hier vind je de meest voorkomende mogelijkheden.

Hypotheek op een recreatiewoning

Heb je niet voldoende eigen vermogen om een recreatiewoning te financieren of wil je een hoger rendement uit je eigen vermogen halen door een deel van de recreatiewoning te financieren? Dan is een hypotheek een mogelijkheid. Wel zitten er verschillen tussen een gewone hypotheek en een recreatie hypotheek.

Houd er rekening mee dat je niet de volledige koopsom van de recreatiewoning kunt financieren met behulp van een hypotheek. De meeste hypotheekverstrekkers bieden een maximale hypotheek aan van circa 70% van de woningwaarde van de recreatiewoning. Het overige deel zul je met eigen vermogen moeten financieren. Wanneer je dus een hypotheek wilt afsluiten is het belangrijk om voldoende eigen vermogen te hebben.

De recreatiewoning moet daarnaast vaak aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo kan de hypotheekverstrekker eisen dat deze niet permanent bewoond mag worden. Ook kan je mobiele recreatiewoningen doorgaans niet financieren met een hypotheek.

Recreatiewoning financieren met overwaarde

Heb je al een hypotheek lopen en is deze grotendeels afbetaald, dan heb je vaak een mooie overwaarde waarmee je een recreatiewoning kunt financieren. Er zijn verschillende manieren om deze overwaarde vrij te maken. Zo kun je ervoor kiezen om je woning te verkopen, waarna je gaat huren of een goedkopere woning koopt. Het bedrag dat vrijkomt kun je vervolgens investeren in een recreatiewoning.

Wil je liever in je eigen woning blijven wonen en toch de overwaarde benutten, dan zijn er de volgende mogelijkheden:

1. Je kunt de overwaarde opnemen indien je hypotheekverstrekker dit toestaat. Je betaalt dan over het opgenomen bedrag rente en aflossing.
2. Je kunt een zogenaamde opeethypotheek afsluiten. Je krijgt dan de mogelijkheid om tot circa 75% van de woningwaarde op te nemen. Deze hypotheek is vaak pas mogelijk vanaf de pensioenleeftijd. Hierbij is wel sprake van rente maar niet van aflossingen.

Een slimme combinatie van de overwaarde en verhoging

Mocht je niet genoeg overwaarde hebben of niet beschikken over voldoende eigen vermogen, dan is het soms mogelijk om een hypotheek te vestigen op de recreatiewoning gecombineerd met een tweede hypotheek op je eigen woning.

Welke optie je ook kiest, de hypotheekverstrekker beoordeelt iedere financieringsaanvraag aan de hand van je persoonlijke financiële situatie.

Eigen vermogen

Heb je genoeg eigen vermogen om zonder hypotheek een recreatiewoning te financieren, dan heb je als voordeel dat je geen rente hoeft te betalen en geen aflossingen hoeft te doen. Je betaalt dus alleen voor de waarde van de recreatiewoning. Bovendien heb je geen schulden en weet je zeker dat de woning direct is afbetaald.

Een belangrijk nadeel van deze constructie is dat al je eigen vermogen of een groot gedeelte daarvan in stenen zit. Een recreatiewoning kan een mooi rendement opleveren, maar je kunt je eigen vermogen niet meer op een andere manier investeren. Je hebt bovendien niet de mogelijkheid om direct geld op te nemen wanneer je een financiële tegenvaller hebt. Gebruik dus alleen je eigen vermogen wanneer je na de aankoop voldoende financiële middelen overhoudt. Afhankelijk van je persoonlijke financiële situatie kan het dus verstandig zijn gedeeltelijk te financieren met een lening en/of hypotheek ook al heb je voldoende eigen vermogen.

Persoonlijke lening

Heb je niet genoeg eigen vermogen om een recreatiewoning te kopen en kom je ook niet in aanmerking voor een hypotheek, dan is het in sommige gevallen mogelijk om een persoonlijke lening af te sluiten. Je leent dan een vast bedrag en lost iedere maand een gedeelte af.

Het nadeel van een persoonlijke lening is dat gewoonlijk de rente aanzienlijk hoger is dan de hypotheekrente. Dat komt omdat er geen onderpand wordt verlangd. Je bent dus een stuk duurder uit wanneer je de recreatiewoning financiert met behulp van een persoonlijke lening. Wel zijn de afsluitkosten aanzienlijk lager.

Zijn er verschillen tussen het financieren van een recreatiewoning in Nederland en in het buitenland?

Kies je ervoor om een recreatiewoning in het buitenland te kopen, dan kan het lastiger zijn om de financiering te regelen. Er zijn namelijk geen Nederlandse banken die een hypotheek verstrekken voor recreatiewoningen in het buitenland. Je kunt wel besluiten om de hypotheek af te sluiten in het land waar je de recreatiewoning koopt. Daar gelden vaak wel andere regels.

Soms is het aanwenden van de overwaarde op je eigen woning een mogelijkheid om de aankoop in het buitenland te financieren.

Het is aan te raden om het advies in te winnen van een financieel adviseur uit het desbetreffende land. Zo weet je zeker waar je aan moet voldoen en kun je samen met de adviseur de mogelijkheden bespreken. Vooral wanneer je de taal niet spreekt is het fijn om een professional te raadplegen. Tevens zijn er specialisten in Nederland die helpen met financieringen bij buitenlandse banken.

Hoeveel tijd neemt het rond krijgen van een financiering in beslag?

Hoelang het financieren van je recreatiewoning duurt, is per situatie verschillend. Heb je genoeg eigen vermogen en wil je je recreatiewoning hiermee bekostigen, dan is de financiering natuurlijk snel rond. Ben je van plan om een recreatie-hypotheek af te sluiten, dan moet je rekening houden met een wachttijd van ongeveer vier tot acht weken.

Indien je de recreatiewoning niet uit eigen vermogen kunt financieren is het belangrijk in het koopcontract een financieringsvoorbehoud op te nemen.

Schakel een onafhankelijk financieel adviseur in

Of je nu een recreatiewoning wilt financieren in Nederland of in het buitenland, het is altijd aan te raden om een financieel adviseur in te schakelen. Het financieren van een recreatiewoning isvrij complex en er komen veel zaken bij kijken. Een financieel adviseur weet precies wat de mogelijkheden en risico’s zijn en weet hoe je je recreatiewoning het beste kunt financieren.

De financieel adviseur kijkt in eerste instantie naar je persoonlijke situatie. Aan de hand daarvan kan hij adviseren welke financieringsconstructie het beste bij je past. Heb je in overleg met je financieel adviseur de beste optie gevonden, dan kan de adviseur je ook helpen met het aanvragen van de financiering. Vakantiemakelaar kan je ondersteunen bij het vinden van een onafhankelijk financieel adviseur.